Головна
Регіональна та національна економіка / Аналіз фінансово-господарської діяльності підприємства / Орендні відносини / Аудит / Бізнес-планування / Бухгалтерський облік і контроль / Бюджетна система / Інвестування / Інноваційна діяльність / Інформаційні системи в економіці / Кризова економіка / Лізинг / Логістика / Математичні методи та і моделювання в економіці / Організація виробництва / Оцінка і оціночна діяльність / Споживча кооперація / Страхова справа / Теорія управління економічними системами / Теорія економіки / Управління фінансами на підприємстві / Економіка гірської промисловості / Економіка міського і сільського господарства / Економіка нерухомості / Економіка нафтогазових галузей промисловості / Економіка природокористування і природоохоронної діяльності / Економіка, організація і управління підприємствами / Економічна статистики / Економічний аналіз / Економічне прогнозування
ГоловнаЕкономіка та управління народним господарствомСтрахова справа → 
« Попередня Наступна »
Жилкіна М.С.. Страхове шахрайство: Правова оцінка, практика виявлення та методи захід - Волтерс Клувер., 2005 - перейти до змісту підручника

2.2.1. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів (ОСАЦВ)

ОСАГО, незважаючи на відносно недавню свою історію в Росії, за кількістю шахрайств моментально випередило всі інші види страхування. Специфіку задають два принципових обставини: 1) загальний характер страхування; 2) це страхування відповідальності (тобто виплати здійснюються не страхувальнику, а потерпілим третім особам). Тому водії-страхувальники направляють свій умисел на ухилення від страхування всіма можливими способами, включаючи використання підроблених або недійсних бланків полісів. У свою чергу і одержувачі виплат по страхуванню відповідальності часто інсценують або провокують пошкодження їхніх машин застрахованими автомобілями з метою отримання збитку, сума якого також, як правило, значно завищена * (18).

Виникаючі в секторі ОСАГО ситуації вкрай різноманітні, однак найбільш популярними видами шахрайств фахівці страхових компаній "Росгосстрах" і "Ингосстрах" вважають наступні 12:

1. Використання викрадених бланків полісів.

2. Зумисне псування бланків та їх списання - "поліс напрокат".

3. Заниження агентом суми премії за полісом.

4. Використання підроблених бланків та печаток.

5. Внесення в поліс додаткових водіїв без повідомлення страхової компанії.

6. Фальсифікація обставин ДТП або постраждалого автомобіля (заміна водія чи номерних знаків, фальсифікація акту про ДТП, фальсифікація часу ДТП, заміна справних деталей на пошкоджені і інш.).

7. Інсценування аварій.

8. Провокація ДТП ("підстава").

9. Подвійне страхування і подвійне відшкодування.

10. Оформлення полісів після ДТП.

11. Фальсифікація результатів технічної експертизи.

12. Фальсифікація результатів медичної експертизи * (19).

Треба сказати, що структура шахрайств у страхуванні відповідальності автовласників з переходом на обов'язкове страхування істотно змінилися. Якщо зараз основний шкоди завдають маніпуляції з документами на виплату і бланками полісів, то раніше "лідирувала" провокація ДТП (що не втратила актуальності і зараз).

Зловмисники на машині, як правило, престижною іномарці, з зовні непомітними пошкодженнями провокують ДТП (так звана підставі), винуватцем якого "стає" клієнт страхової компанії. Нібито отриманий внаслідок такого ДТП збиток, який заявляється в страхову компанію, становить значні суми. Однак серйозна технічна експертиза характер пошкоджень у багатьох випадках ідентифікує. Проте для здійснення такого "бізнесу" злочинці проводять серйозні підготовчі дії по все більш усложняющимся ланцюжках, аж до ввезення "битих" машин за кордону.

За простим випадкам, коли "спонтанний" зловмисник - вигодонабувач по реальному ДТП просто завищує суму виплати, страхові організації кримінальний склад виявити не стараються, а самі відмовляють йому в зайвій частині виплати, визначивши суму за своєю калькуляцією . Про шахрайство як такому мова починає йти тільки в підозрілих випадках, наприклад коли є підстави вважати, що представлені підроблені документи і т.п.

Власник автомобіля ВАЗ-21063 уклав договір ОСАЦВ з філією страхової компанії, вказавши єдина особа, допущене до управління автомобілем, - себе. У період дії договору він довірив управління автомобілем іншому громадянину, який незаконно дописав себе в поліс. Аварійні комісари страхової компанії виявили підробку в полісі і передали другого водія працівникам міліції. Нижневартовский міський суд визнав його винним у підробці документів і призначив умовне покарання з шестимісячним випробувальним терміном.

В ОСАГО практично вкрай мало злочинів, скоєних в поодинці. Більшість шахрайств мають кваліфікований склад, як вчинені групою. У змову входять як співробітники страхових компаній, так і експерти зовнішніх служб, посадові особи компетентних державних органів, страхові агенти та ін Щоб представити в страхову компанію необхідний для виплати комплект документів, "потерпілий" оплачує послуги цілої індустрії зловмисників.

Страхова компанія в Московській області звернула увагу на потерпілого, втретє поспіль за рік потрапляє в аварію, причому всі - не з його вини. Мінімальна розслідування показало, що "невдачливий" водій має непогані контакти в місцевому ГИБДД, а документи по ДТП, підписані тими ж посадовими особами, вже викликали сумніви в сусідніх страхових компаніях.

Однак, на жаль, довести нічого не вдалося.

Ще одна специфічна особливість ОСАГО - злочин може взагалі не мати на меті отримання страхової виплати. Збагачення можливо і за рахунок безпідставного заощадження страхувальником суми внеску, який він за законом повинен заплатити по обов'язковому страхуванню. Щоб ухилитися і від сплати повного внеску, і від штрафів на дорогах, водій за невелику плату набуває підроблений страховий поліс і стікер, або справжній бланк, оформлений належним чином, але без відповідальності страховика. Таким чином, він не отримає виплати (вірніше, його "партнер" по ДТП), але заощадить на внесок. Оскільки автовласник в курсі, що купується їм поліс "не справжній", він є не жертвою, а співучасником злочину.

На жаль, масштаби торгівлі "неофіційними" полісами досить великі, щоб вважати їх одиничними злочинами окремих "продавців". "Втратити" і списати таку кількість бланків без відома менеджерів страхової компанії навряд чи було б можливо. Агенти і співробітники також виступають співучасниками незаконного вписування в поліс додаткових осіб після страхового випадку.

Крім того, агент часто "йде назустріч" клієнту, ненароком "помиляючись" при підрахунку страхового внеску (як би "неправильно" визначивши чинники тарифікації). Причому відповідальність страховика за таким полісом є, а виплати по ОСАГО виробляються потерпілому, отже, від наслідків "помилки" постраждає сам клієнт, якщо буде переукладати договір в тій же страховій організації. Тому карати будуть, швидше, агента, навіть якщо той сумлінно помилявся, не зміг професійно визначити спотворення фактів і обман з боку страхувальника.

Несанкціонований перехід до іншого страховика також може містити елемент обману. За законом, щоб змінити страховика ОСАЦВ, страхувальник повинен звернутися в страхову компанію, де страхувався раніше, і отримати довідку про наявність страхових випадків за попередній період, а страхова компанія зобов'язана безкоштовно видати таку довідку за встановленою формою у п'ятиденний строк (ст. 35 Правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, затверджених Постановою Уряду РФ від 7 травня 2003 р. N 263). Потім з цією довідкою клієнт звертається до нового страховика, який залежно від кількості ДТП, в які потрапляв страхувальник, визначить клас водія і підвищує або понижуючий коефіцієнт (знижку або надбавку до розміру страхового внеску). Однак на практиці всі вищеописані дії з готовністю робить тільки претендент на знижку. А кандидат на погіршення класу за аварійність факт ДТП і попереднього страхування приховує, звертаючись до нового страховика як "Страх вперше" (і той на це в гонитві за зростанням продажів погоджується, приймаючи на себе ризик того, що, можливо, у нього за попередній рік були неодноразові ДТП зі своєї вини). Дії таких страхувальників порушують п. 3 ст. 944 ГК РФ про обов'язок страхувальника повідомляти страховику відомості для оцінки ступеня ризику, і страховик формально має в цьому випадку право вимагати визнання поліса недійсним.

Зловмисник страхує ОСАГО (на дуже дешевою машині) і пропонує своїм знайомим отримати гроші від страховика. Після того як сторони домовилися про уявний ДТП, "потерпілому" наносяться застрахованим автомобілем легкі ушкодження. Страхова компанія виплачує відшкодування. На наступний рік зловмисник, навіть будучи викритим в одній компанії, спокійно переходить в іншу без вказівки на що підвищують клас аварійності багаторазові ДТП з його вини.

Ще раз звертаємо увагу, що кордон шахрайства та цивільно-правового порушення в ОСАГО, хоча і не завжди явно визначна, але все ж є. Кримінальний склад міститься навіть у діях ремонтної майстерні, за змовою з потерпілим у ДТП видала "липові" рахунки за ремонт машини, постраждалої в цілком реальному ДТП, але з іншим рівнем наслідків. Інша справа, що "собівартість" розгляди із зловмисником цивільно-правовими засобами найчастіше виявляється дешевше, оскільки, для того щоб реалізувати свої наміри, одержувач виплати порушує умови договору страхування, даючи страховику можливість самому "покарати" його на цій підставі.

Типовий випадок: потерпілий в ДТП звертається в страхову компанію з запізненням - не в п'ятиденний термін, як того вимагають правила, а набагато пізніше, коли машина вже відремонтована.

Калькуляція, яку він пред'являє страховику, природно, викликає сумніви у експертів компанії - перелік ремонтних робіт та їх вартість не відповідають характеру пошкоджень, що вказуються у довідці ГИБДД. Страхова компанія застосовує свою калькуляцію і оплачує за середньоринковими цінами тільки ту частину ремонту, яка відповідає пошкоджень в ДТП, а переслідування зловмисників за кримінальним законодавством не починає. Однак, якщо кілька страхових компаній виявляють, що даний автосервіс, ремонтував "потерпілі" авто, неодноразово помічався в подібних діях, справа вже неминуче приймає кримінальний оборот.

В цілому масив шахрайств по ОСАГО буде неминуче зростати в міру "звикання" до нього населення та усвідомлення вигод, які вона несе. Причому частка шахрайств з ініціативи страхового агента (або штатного продавця страхових полісів) буде відносно знижуватися, а частка клієнтських - рости. Крім того, на сьогодні виплати йдуть в основному по майновому збитку, а основний вал претензій з нанесення шкоди життю та здоров'ю - ще попереду, і по цій групі страхових випадків будуть зовсім інші форми шахрайства.

Заходи профілактики шахрайств в ОСАГО:

1. Найактуальніше на сьогоднішній день - це контроль роботи філій, агентів, брокерів, штатного персоналу, тобто всіх тих, хто має доступ до бланків страхових полісів ОСАЦВ. Вони виступають співучасниками злочинів на стадії продажу полісів клієнтам, яким потрібна не страховий захист, а папірець, що захищає від штрафів інспекторів ДАІ.

2. Перевірка розрахунку агентами суми внеску, вказівки дати укладення договору тощо повинна входити в завдання персоналу страхової компанії.

3. Контроль за збереженням і використанням бланків суворої звітності також є першочерговим завданням, причому не тільки на рівні страхової компанії, а і ринку в цілому.

4. З метою профілактики зловживань при виставленні рахунків за ремонт доцільно частіше направляти пошкоджені автомобілі ремонтуватися на ті станції техобслуговування, з якими у страховика є договір.

5. Необхідний контроль дотримання страхувальником і вигодонабувачем своїх обов'язків за договором ОСАГО в частині термінів, правил повідомлення про ДТП, виклику співробітників ГИБДД і т.п. Будь-який факт недотримання (крім того, що це підстава для відмови у виплаті або зменшення її розміру) може бути ознакою шахрайства.

6. При зверненні за виплатою слід самим ретельним чином звіряти дані по застрахованому водію (автомобілю) з дублікатом поліса, що зберігаються в компанії на предмет реквізитів транспортного засобу тощо, і особливо - осіб, допущених до управління; а документи, надані на підтвердження страхового події, перевіряти на справжність і достовірність.

7. Огляд пошкодженого транспортного засобу повинен проводитися кваліфікованими спеціалістами, які мають високий рівень підготовленості і здатними визначати характер пошкоджень і відповідність їх заявленим умовам ДТП.

8. Контроль достовірності калькуляції витрат по майновому збитку повинен здійснюватися не тільки з точки зору достовірності факту виконаних робіт та відповідності усунених пошкоджень характером ДТП, але і з точки зору розцінок на роботи і запчастини.

 9. Важливу інформацію можна отримати і шляхом спостереження за поведінкою клієнта в процесі звернення за виплатою, огляду машини, оформлення документів і т.п. Будь-які спроби приховування або спотворення інформації водієм можуть бути ознакою шахрайства. 

 10. Виїзд аварійного комісара або іншого представника страховика на місце події відразу після ДТП також знижує ймовірність надання недостовірної інформації та неправомірних звернень за виплатою. 

 11. Не варто ухилятися від обміну будь-якою інформацією за виявленими шахрайствам з іншими компаніями та участі в загальноринкових заходах з профілактики шахрайств в ОСАГО - більшість цих дій не тягне за собою розголошення клієнтської бази, а користь для компанії у вигляді "чужого досвіду" буде неоціненною. 

 12. Без крайньої необхідності не варто передавати функцію врегулювання страхових випадків у відокремлені підрозділи, регіональним представникам, страховим брокерам. 

« Попередня Наступна »
= Перейти до змісту підручника =
 Інформація, релевантна "2.2.1. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів (ОСАЦВ)"
  1. ТЕМА «ОРГАНІЗАЦІЯ КОМЕРЦІЙНОЇ ДІЯЛЬНОСТІ СТРАХОВИХ КОМПАНІЙ»
      страхування. Державне регулювання страхування. Страхування підприємницьких ризиків, комерційних ризиків. Принципи і організація страхування експортних ризиків. Страхування банківських ризиків. Порядок укладення та припинення договору страхування. Страховий маркетинг. Запитання і завдання для контролю: У чому полягає сутність економічного змісту страхування? Основні нормативні
  2. 7.2.6. Страхування іноземних інвестицій
      обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласника. Свою назву вона отримала за кольором і формою страхового поліса. Система "зелена карта" заснована в 1949 р. Вона гарантує вільне пересування транспортних засобів у межах кордонів 32 держав. Обсяг відповідальності у зв'язку із заподіянням шкоди регулюється, як правило, законом про обов'язкове страхування
  3. 7.1. Сутність і види страхування зовнішньоекономічних зв'язків
      обов'язкове страхування. Поява іноземних страхових компаній на російському страховому ринку може привести до експорту російського капіталу за рубіж і до втрати державного контролю за значними інвестиціями. З метою захоплення страхового ринку сьогодні деякі страхові компанії ("Ингосстрах", "Ренесанс-Страхування" та ін.) знижують тарифи і виплачують великі агентські
  4. Б.З. Документальне оформлення руху основних засобів
      обов'язкового медичного страхування »- нарахування виплат у позабюджетні фонди; Кредит 68« Розрахунки з податків і зборів »- нарахування ПДВ; Кредит 08-3 - приєднання витрат по монтажу.к вартості прийнятого об'єкта. При отриманні основним учасником обладнання для спільної діяльності з оцінкою його за договірною вартістю оформляють запис по балансу основної діяльності: Дебет
  5. 12.5. Страхування відповідальності
      обов'язковим. Згідно із загальними умовами страхування обов'язковим страхуванням покриті як власник автомобіля, так і водій, якщо він не є власником. Страховик оплачує фактичні витрати, викликані страховим випадком, проте не більше страхової суми, передбаченої договором страхування. Страхування цивільної відповідальності передбачає компенсацію майнового
  6. 10.1. Список використаної літератури 1.
      цивільному праві: історія та сучасність - журнал "Законодавство", 1999, N 2. 10.2. Інтернет ресурси 1. www.appraiser.ru 2. www.mrsa.ru 3. www.cfin.ru 4. www.consulting.ru 5. www.damodaran.com 6. www.ivsc.org 7. www.ifrs.ru 8.
  7. 12.1. Загальні питання управління ризиками
      обов'язковим при польотах за кордон; - страхування цивільної відповідальності перевізників; - страхування відповідальності виробників товарів; - страхування професійної відповідальності, зокрема митних брокерів, юридичних консультантів і юридичних фірм, приватних нотаріусів, аудиторів, та інших видів підприємницької діяльності; - інші види страхування
  8. 22.1. Соціально-економічна сутність страхової справи та завдання статистичного вивчення
      обов'язкове і добровільне страхування. Суспільство в особі держави встановлює законом обов'язкове страхування, тобто зобов'язує певне коло страхувальників вносити фіксовані страхові платежі, коли необхідність відшкодування матеріального або іншого збитку або надання грошової допомоги стосується інтересів не лише конкретного страхувальника, але й суспільства в цілому. Іншими словами,
  9. 22.3. Джерела статистичної інформації про страхування і методи її аналізу
      обов'язкової за законодавством РФ аудиторської перевірки страхової організації. 2. Форми статистичної звітності, що подаються в порядку нагляду до Міністерства фінансів РФ: а) звіт про платоспроможність страхової організації - ф. № 6 - страховик; б) звіт про розміщення страхових резервів - ф. № 7 - страховик; в) звіт про розміщення страхових резервів медичного страхування -
  10. 12.7. Перестрахування
      страхуванням розуміється система економічних відносин між страховиками, яка дозволяє страховій компанії, яка уклала договір страхування, передати взяті ризики іншим страховим компаніям - перестраховикам. Суттю відносин між страховиком і перестрахувальником є зобов'язання перестрахувальника відшкодувати частину страхових виплат страхової компанії, вироблених за настали у її
  11. ІНФОРМАЦІЯ ПРО ліцензіат - ЮРИДИЧНУ ОСОБУ ЗА РІК
      страхування цивільної відповідальності: а) договір страхування з конкретного виду оціночної діяльності (в залежності від об'єкта оцінки); б) договір страхування за конкретним договором про оцінку об'єкта оцінки. 4. Кількість складених звітів про оцінку об'єктів оцінки протягом року: а) з оцінки вартості нерухомого майна, б) з оцінки вартості машин,
  12. Лізингова угода
      страхування майна, періодичність платежів, варіанти володіння майном після закінчення терміну оренди, повні платіжні та юридичні реквізити сторін, додаткові умови і
  13. 6.2. Діяльність з ведення реєстру
      цивільним законодавством Російської Федерації. Здійснення прав за представницькими емісійних цінних паперів проводиться за пред'явленням їх власником або його довіреною особою. У разі зберігання сертифікатів документарних емісійних цінних паперів у депозитаріях права, закріплені цінними паперами, здійснюються на підставі пред'явлених цими депозитаріями сертифікатів
  14. 12.6. Страхування будівельних ризиків
      обов'язковим. З цілком зрозумілих причин забудовники, кредитні організації, архітектори, консалтингові фірми все частіше наполягають на укладенні даного договору страхування. У рамках договору CAR можуть бути застраховані всі об'єкти цивільного та промислового будівництва. Наприклад, житлові будинки, офіси, лікарні, школи, театри, промислові будівлі, електростанції, дорожні та
  15. 12.2. Страхування зовнішньоторговельних вантажів
      обов'язкового страхування вантажів. Велике поширення в зовнішній торгівлі отримали правила, які іменуються як Застереження "А", "В" і "С" Інституту Лондонських страховиків із страхування вантажів ". Ці правила передбачають три варіанти страхування (" А "," В "і" С ") , практично збігаються (за невеликими відмінностями) з трьома варіантами Правил транспортного страхування вантажів авторитетної
  16. Глава I. ЗАГАЛЬНІ ПОЛОЖЕННЯ
      цивільно - правових угод та в інших передбачених законодавством України випадках. Дія цього Закону не поширюється на відносини, що виникають при використанні інших аналогів власноручного підпису. Стаття 2. Правове регулювання відносин у галузі використання електронного цифрового підпису Правове регулювання
  17. 7.2. Зміст окремих видів страхування зовнішньоекономічних зв'язків
      страхування туристів Медичне страхування зазвичай покриває такі витрати туриста: - медичні; - лікарняні; - на перевезення машиною швидкої допомоги; - на придбання ліків; - по догляду за хворим, викликані нещасним випадком або раптовим захворюванням; - з транспортування тіла у випадку смерті за кордоном ; - у разі необхідності репатріації хворого в
  18. 6.1. Депозитарна діяльність
      цивільно-правову відповідальність за збереження депонованих у нього сертифікатів цінних паперів. На цінні папери депонентів не може бути звернено стягнення за зобов'язаннями депозитарію. Депозитарний договір повинен містити такі істотні умови: - однозначне визначення предмета договору: надання послуг зі зберігання сертифікатів цінних паперів та / або обліку
  19. 8.13. Страхування товарів
      страхуванні (insurance) товарів на різних стадіях руху товару і розподілу витрат зі страхування між продавцем і покупцем. - Договір страхування (insurance policy) у цьому випадку, будучи окремим договором, виконує роль засобу правового забезпечення інтересів продавця і покупця. - Страховий поліс (policy) - це свідоцтво або сертифікат - документ, що видається
  20. ПІДСТАВИ ДЛЯ ЗДІЙСНЕННЯ ОЦІНОЧНОЇ ДІЯЛЬНОСТІ І УМОВИ ЇЇ ЗДІЙСНЕННЯ
      обов'язковому порядку включаються відомості про наявність у оцінювача ліцензії на здійснення оціночної діяльності із зазначенням порядкового номера і дати видачі цієї ліцензії, органу, що її видав, а також терміну, на який дана ліцензія видана. Договір про оцінку як одиничного об'єкта оцінки, так і низки об'єктів оцінки повинен містити точна вказівка на цей об'єкт оцінки (об'єкти
© 2014-2022  ebib.pp.ua